Como funciona o cartão de crédito: fatura, melhor dia de compra, rotativo e limite
· Por Gustavo Oliveira · 4 min de leitura
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No cartão de crédito, você compra agora e paga tudo de uma vez na fatura do mês seguinte, sem juros, desde que pague o valor total até o vencimento. Os juros só aparecem quando você paga menos que o total: a diferença vai para o rotativo, uma das linhas de crédito mais caras do país. Desde 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor da dívida original, pela Lei nº 14.690/2023.
Fechamento e vencimento da fatura
- Fechamento: o dia em que o banco "fecha a conta" do mês. As compras feitas até ali entram na fatura atual.
- Vencimento: o dia de pagar. Costuma ficar alguns dias depois do fechamento, o prazo varia por banco.
Uma compra feita logo depois do fechamento só entra na fatura seguinte. Por isso, esse é o melhor dia de compra: você ganha até cerca de 40 dias para pagar sem juros. O aplicativo do banco mostra o melhor dia de compra do seu cartão.
O que acontece quando você paga menos que o total
| Você paga | O que acontece |
|---|---|
| O valor total | Nada: sem juros |
| Entre o mínimo e o total | A diferença vai para o rotativo, com juros altos, até a fatura seguinte |
| O mínimo de novo no mês seguinte | O banco é obrigado a oferecer o parcelamento do saldo, com juros menores que o rotativo |
| Menos que o mínimo ou nada | Atraso: juros, multa de 2% e risco de o nome ir para o SPC ou o Serasa |
Pela Resolução CMN nº 4.549/2017, o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco tem de oferecer o parcelamento. E, pela Lei nº 14.690/2023, o total de juros e encargos dessas dívidas não pode passar do valor original: uma dívida de R$ 1.000 no rotativo não pode virar mais que R$ 2.000.
📌 Leia também: Como sair do rotativo do cartão de crédito — passo a passo para quitar | Calculadora de juros compostos — veja como a dívida cresce
Parcelado sem juros e parcelado com juros
- Parcelado sem juros: a loja divide o preço e cada parcela ocupa o limite até ser paga. É um bom negócio só quando o preço à vista não tem desconto.
- Parcelado com juros (parcelado do emissor): o banco divide a compra e cobra juros. Confira o Custo Efetivo Total (CET) antes de aceitar.
- Parcelamento da fatura: o banco divide o valor da fatura em parcelas com juros. É mais barato que o rotativo, mas ainda caro.
Lembre: o valor total de uma compra parcelada sai do limite na hora e vai sendo liberado conforme as parcelas são pagas.
Limite do cartão
O limite é o valor máximo que você pode gastar. Ele é definido pelo banco conforme a renda, o histórico de pagamentos e o score. Pagar a fatura em dia e usar o cartão com regularidade ajudam o limite a subir. Usar perto de 100% do limite todo mês é sinal de aperto e pode atrapalhar o score; veja como aumentar o score.
Anuidade, tarifas e cartão virtual
- Anuidade: muitos cartões digitais não cobram. Nos que cobram, dá para negociar a isenção pelo aplicativo ou pela central.
- Saque no cartão de crédito: cobra juros desde o dia do saque e costuma ter tarifa. Evite.
- Cartão virtual: um número diferente para compras pela internet, que pode ser apagado depois. Use sempre que puder, porque protege contra fraudes.
Cuidados para não se enrolar
- Trate o limite como dinheiro que você já tem, e não como renda extra.
- Anote as parcelas que já estão comprometidas nos próximos meses.
- Pague sempre o valor total. Se não conseguir, prefira o parcelamento da fatura ao rotativo e evite repetir.
- Ative as notificações de compra no aplicativo para ver cada gasto na hora.
- Nunca passe a senha nem o código de segurança por telefone ou mensagem.
Perguntas frequentes sobre cartão de crédito
O que é o melhor dia de compra?
É o dia logo depois do fechamento da fatura. A compra feita nesse dia só é cobrada na fatura seguinte, e você ganha mais tempo para pagar sem juros.
Pagar o mínimo da fatura é ruim?
Pagar só o mínimo leva o resto para o rotativo, com juros muito altos. Use só em emergência e saia do rotativo o quanto antes.
Existe limite para os juros do rotativo?
Existe. Desde janeiro de 2024, pela Lei nº 14.690/2023, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida.
Resumo
O cartão de crédito não cobra juros se você paga a fatura inteira até o vencimento. Comprar logo depois do fechamento dá mais prazo. Pagar menos que o total leva a dívida para o rotativo, que só pode durar até a fatura seguinte e tem os encargos limitados a 100% do valor original.
📚 Fontes consultadas: Banco Central do Brasil — Cartão de crédito | Planalto — Lei nº 14.690/2023 (teto dos juros do rotativo) | Banco Central do Brasil — Resolução CMN nº 4.549/2017
✍️ Sobre o autor
Gustavo Oliveira é potiguar de Natal e criador do Lucra RN. Tem experiência prática com trabalho e renda, MEI, benefícios sociais, finanças pessoais e internet, e escreve para ajudar o nordestino a entender seus direitos e organizar o próprio dinheiro com informação clara, confiável e sem enrolação.